Revenu de retraite : si vous avez 60 ans au plus et êtes Canadien, c’est probablement ce à quoi vous réfléchissez le plus. Si vous êtes plus jeune, nous espérons que vous commencez à y penser. Il n’est jamais trop tôt pour vous préparer à assurer votre stabilité financière pendant la retraite.

Les membres de RTOERO et leurs invités ont pu entendre le journaliste indépendant David Ashton dans le cadre de la série de webinaires Focus qui portent sur la retraite, les investissements et les finances personnelles. La présentation de M. Ashton sur l’auto-suffisance financière pendant la retraite comportait des conseils essentiels pour vous préparer à assurer votre stabilité financière. Cet article se veut un résumé des conseils offerts pendant le webinaire.

Conseils pour assurer la pérennité de vos revenus de retraite

Vous devez adapter à votre situation tous les conseils que vous recevez au sujet des finances. Survolez les conseils suivants et d’autres au besoin de manière à déterminer s’ils vous conviennent. Vos responsabilités de soignant ou autres sur le plan médical peuvent nécessiter un accès plus facile à des montants d’argent plus importants. Il se peut que vous désiriez soutenir financièrement certaines bonnes causes. Il n’y a pas d’approches uniques en ce qui concerne les finances à la retraite.

Faire face aux défis actuels en matière de placement

Nous vivons dans un monde en perpétuel changement que nous ne pouvons contrôler. Nous avons fait face récemment à des problèmes imprévus tels qu’une pandémie mondiale et la hausse des taux d’inflation. Bien que nous ne sachions pas ce que l’avenir nous réserve, vous pouvez vous préparer aux problèmes actuels et futurs en profitant des conseils suivants, qui sont à l’épreuve du temps.

Maintenir une bonne combinaison d’actions et de titres à revenu fixe

Un portefeuille équilibré est la clé vous permettant de gérer les situations que vous ne pouvez contrôler comme l’économie ou les circonstances de la vie. Pendant la retraite, vous devriez maintenir une bonne combinaison d’actions et de titres à revenu fixe (par ex., des obligations et des certificats de placement garanti). Vos actions offrent un potentiel de rendement plus intéressant mais comportent un niveau de risque plus élevé. Le revenu fixe vous aide à faire face aux baisses, tout en fournissant un certain revenu.

Adapter votre portefeuille de placements pour la retraite à votre rente et à vos économies

La composition de votre portefeuille dépend de votre régime de pension :

• Si vous n’avez pas de régime à prestations déterminées, un régime composé de 50 à 60 % d’actions convient à la plupart des retraités.
• Si vous avez un régime à prestations déterminées assez important, mais peu d’économies, gardez ces dernières à portée de la main.
• Si vous avez un régime à prestations déterminées assez important et amplement d’économies, vous pouvez tolérer une composition excédant 60 % d’actions en fonction de votre tolérance au risque.

Structurer ses finances pour générer un flux de trésorerie régulier

Structurer ses finances de manière à générer un bon flux de trésorerie va de pair avec un régime à prestations déterminées – voici comment procéder.

Lorsqu’il est question du flux de trésorerie à la retraite, on parle de deux montants :

• Le montant de base : flux de trésorerie généré par la pension du gouvernement (Régime de pensions du Canada, Régime de rentes du Québec, Sécurité de la vieillesse) et les régimes de retraite à prestations déterminées prévus par l’employeur
• Le montant supplémentaire : flux de trésorerie tiré de votre portefeuille de placements

Ces deux montants vous permettent d’engager les dépenses totales dont vous avez besoin pour votre retraite.

Comment retirer de l’argent du portefeuille de manière sécuritaire

Si vous dépendez beaucoup de votre portefeuille pour vous procurer des liquidités, évitez d’être dans l’obligation de vendre, pour subsister, des actions lorsque le cours du titre est bas. Vous pourriez épuiser votre portefeuille, ce qui signifie que vous ne pourrez récupérer la valeur perdue lorsque le cours remontera. Voici deux stratégies pour vous aider à soutenir votre portefeuille :

Avoir de l’argent de côté pour faire face aux imprévus

Les aléas de la vie peuvent faire en sorte qu’on ait besoin d’une source immédiate d’argent. Gardez dans un compte d’épargne à intérêt élevé l’équivalent des dépenses de trois à six mois ou, idéalement, d’une année entière. (N’en mettez pas dans des actions, des REER ou des certificats de placement garanti traditionnels.)

Les obligations de bonne qualité à court terme dans votre portefeuille peuvent également jouer le rôle de fonds d’urgence.

Réduire le risque de manquer d’argent à un âge avancé

Il vous faut dresser un plan et préparer un portefeuille qui couvre vos dépenses tout au long de votre vie et vous protège dans le cas où vous auriez besoin de soins supplémentaires pendant vos vieux jours.

Un taux de retrait durable correspond à 4 % du portefeuille initial tous les ans, plus des ajustements subséquents liés à l’inflation si vous prenez votre retraite à 65 ans. Malheureusement, les coûts élevés des soins aux personnes âgées peuvent faire en sorte que vous manquiez d’argent. Vous pouvez agir d’avance en assurant votre mieux-être pendant toute votre vie. Prenez également des mesures pour être fin prêt à faire face aux nouveaux besoins à mesure qu’ils se présentent.

Options en matière de soins pour les personnes âgées au Canada

• Vieillir chez soi tout en ayant accès à des soins à domicile – le soutien de l’État dans ce domaine est très limité en ce moment, mais plusieurs intervenants, y compris RTOERO, s’efforcent de changer les choses. C’est une option populaire, car la plupart des personnes âgées affirment vouloir vivre dans leur maison, et c’est une solution comparativement plus rentable pour la société.

En savoir plus : Le vieillissement chez soi ou comment vieillir en santé en sécurisant son domicile et sa routine

• Maisons de retraite – les résidences privées ne bénéficient d’aucune aide gouvernementale.
• Soins à long terme – le système est soutenu par l’État, mais on compte beaucoup de ratés qui ont été mis en lumière et exacerbés par la pandémie, y compris les listes d’attentes.

Disposer d’une modeste somme d’argent supplémentaire à un stade avancé de la vie peut s’avérer très utile :

• Visites d’un aidant qui dispense de l’aide supplémentaire
• Chambre individuelle dans un foyer de soins de longue durée en Ontario
• Séjour prolongé en établissement privé avec services de soutien

Autres options pour combler vos besoins :

• Puisez dans la valeur nette de votre maison, par ex. aménagez dans une plus petite maison ou vendez la vôtre pour réserver un logement dans une maison de retraite.
• En ce qui concerne les locataires, accumulez un pécule pour la retraite.

Tirer parti des conseils financiers

Les conseils financiers peuvent vous aider à établir un plan et un portefeuille pouvant répondre à vos besoins. Soyez à l’affût des planificateurs financiers qui sont rémunérés à l’acte, car leurs frais de services ne sont d’habitude pas très élevés.

Les conseillers de fonds commun de placement constituent la principale option de placement pour les petits investisseurs, mais la qualité des conseils peut varier et les frais sont relativement élevés.

Autres options pour des conseils en investissement :

• Services-conseils de votre banque ou de votre coopérative de crédit
• Émetteurs de fonds commun de placement à frais modiques
• Robots-conseillers – vous devez être à l’aise avec les processus numériques. Vous pouvez toutefois trouver du soutien humain accessible par téléphone ou courriel.
• Placements faits par vous-même – il vous faut avoir les connaissances, la confiance en soi, la volonté et le temps nécessaires.

En savoir plus : Choisir un planificateur financier

Reconnaître la nature systémique du bien-être financier et le rôle que vous avez à jouer

Bien que la richesse ne soit pas directement liée au bonheur ni au bien-être, elle a sûrement des effets sur votre personnalité et votre capacité de bien vieillir. Votre bien-être financier à la retraite sera lié aux décisions que vous aurez prises, ainsi qu’aux événements de votre vie ou à votre réaction à ces épreuves.

Faites de votre mieux pour vous protéger contre les fluctuations de l’économie et prévoir vos besoins futurs en matière de soins. Essayez d’exploiter les services qui existent dans votre quartier ou votre localité afin de vous aider à rester branché et à bien vieillir.

Envisagez également des moyens d’utiliser votre privilège relatif pour aider les autres en apportant votre soutien bénévole à des causes nécessitant votre expertise ou exigeant que vous y mettiez du temps ou de l’argent sous forme de dons.

Il est également plus important que jamais de favoriser une meilleure représentation politique et d’encourager les aînés à vieillir en santé tout en étant actifs. Apprenez-en davantage sur les efforts de mobilisation politique que nous déployons au nom de nos membres et de tous les Canadiens, et qui visent à améliorer les politiques essentielles dans le but de répondre aux besoins urgents et de bâtir un avenir plus sûr et plus humain pour tous.

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